Pagamenti a rate con Klarna, PayPal e Scalapay: più controlli e tutele da novembre

Chi sceglie di dividere il costo di un acquisto in più pagamenti dovrà fare i conti con procedure più rigorose. Il 20 novembre 2026 rappresenta la data di riferimento per l'adeguamento alle nuove disposizioni sul Buy Now Pay Later (BNPL), il sistema utilizzato da piattaforme come Klarna, Scalapay e PayPal. Le novità riguardano soprattutto la verifica della capacità di rimborso dei clienti, la trasparenza delle condizioni contrattuali e le garanzie riconosciute ai consumatori.

Le modifiche derivano dalla direttiva europea CCD2 sul credito ai consumatori, recepita dall'Italia attraverso il decreto legislativo 212 del 31 dicembre 2025, entrato in vigore il 10 gennaio 2026. Il provvedimento prevede l'adeguamento degli operatori entro il 20 novembre 2026 oppure, se successivo, entro 90 giorni dall'entrata in vigore delle disposizioni attuative della Banca d'Italia.

La novità principale riguarda il riconoscimento della natura creditizia di molte operazioni di pagamento differito, anche quando il cliente non sostiene interessi. Suddividere una spesa in più scadenze non potrà quindi essere presentato soltanto come una modalità alternativa per pagare il prezzo di un prodotto, senza spiegare gli obblighi economici che comporta.

Per comprendere il funzionamento del servizio basta considerare un acquisto da 90 euro. Attraverso una delle piattaforme di rateizzazione, il consumatore può versare tre quote da 30 euro anziché pagare immediatamente l'intero importo. Con le nuove disposizioni, per le operazioni soggette alla disciplina, il finanziatore dovrà valutare preventivamente se il richiedente dispone delle risorse necessarie per rispettare le scadenze.

La valutazione del merito creditizio diventerà così uno dei passaggi fondamentali prima dell'approvazione. Gli operatori dovranno esaminare la sostenibilità del rimborso e potranno respingere le richieste quando la situazione economica del cliente non offre sufficienti garanzie. L'obiettivo è limitare la concessione di ulteriori finanziamenti a persone che potrebbero incontrare difficoltà nel restituire le somme dovute.

Il cambiamento interessa un mercato cresciuto rapidamente negli ultimi anni. Secondo le rilevazioni della Banca d'Italia, la percentuale di famiglie italiane che ha utilizzato almeno occasionalmente il Buy Now Pay Later è passata da poco più del 4% nel 2022 a quasi il 30% all'inizio del 2025. Circa due terzi degli utilizzatori ricorrono comunque a questa soluzione soltanto in maniera sporadica.

Le analisi della Banca d'Italia mostrano inoltre che il pagamento differito ha progressivamente raggiunto anche famiglie con redditi medio-bassi, risorse patrimoniali limitate e finanziamenti già attivi. L'utilizzo contemporaneo di diverse applicazioni può rendere più complicato controllare gli impegni economici complessivi, soprattutto quando le singole rate appaiono contenute ma si sommano ad altre spese mensili.

Le nuove regole intervengono anche sulla pubblicità e sulle informazioni presentate durante gli acquisti. Le piattaforme e gli operatori coinvolti dovranno spiegare con maggiore chiarezza le caratteristiche del finanziamento, i costi applicabili e gli obblighi previsti dal contratto. Non saranno consentiti messaggi ingannevoli che minimizzano le conseguenze dell'indebitamento o suggeriscono che ottenere credito migliori automaticamente le condizioni economiche o lo stile di vita.

Per i consumatori si amplia inoltre il sistema delle protezioni previste dalla normativa sul credito. Tra le garanzie figurano informazioni precontrattuali più complete, il diritto di recesso secondo le condizioni stabilite dalla legge e misure di assistenza per chi incontra difficoltà nel pagamento delle rate. Le tutele mirano a consentire decisioni più consapevoli prima di assumere un impegno finanziario.

Le disposizioni non introducono un divieto di acquistare a rate e non prevedono la chiusura dei servizi. Klarna, Scalapay e PayPal hanno comunicato che le rispettive soluzioni continueranno a essere disponibili, con aggiornamenti necessari per rispettare la disciplina. Per gli utenti, le differenze più significative potranno riguardare i controlli effettuati prima dell'autorizzazione e le informazioni da esaminare prima di confermare il pagamento.

Il principio alla base della riforma è rendere più sicuro l'accesso alle formule di pagamento dilazionato, mantenendone la possibilità di utilizzo. La maggiore attenzione alla capacità di rimborso potrebbe comportare procedure di approvazione differenti rispetto al passato, mentre una comunicazione più trasparente dovrebbe aiutare gli acquirenti a conoscere fin dall'inizio gli impegni assunti.